hero-image

InsurTech 101: Digitalisasi Asuransi Secara Sederhana.

Setelah membaca dan mengerti lebih dalam mengenai asuransi, sekarang terdapat istilah “InsurTech”. Jadi, apa sih itu InsurTech?

InsurTech merupakan penggunaan inovasi teknologi yang dikembangkan dan diterapkan untuk meningkatkan efisiensi industri asuransi. Menurut Marshall Hargrave melalui artikelnya di website Investopia, istilah InsurTech merupakan gabungan dari kata “insurance” dan “technology” yang terinspirasi dari istilah fintech atau financial technology. InsurTech memberdayakan penciptaan, distribusi, dan administrasi industri asuransi. Teknologi Asuransi (InsurTech) muncul setelah kehadiran fintech tumbuh di Indonesia. Melalui inovasi teknologi digital, InsurTech secara fundamental dan positif mengubah industri asuransi.

Keyakinan yang mendorong perusahaan InsurTech dan investasi kapitalis ventura di dunia industri adalah bahwa industri asuransi sudah matang untuk inovasi dan disrupsi. InsurTech mengeksplorasi ranah yang kurang diminati oleh perusahaan asuransi besar, seperti menawarkan kebijakan yang sangat disesuaikan, asuransi sosial, dan menggunakan aliran data baru dari perangkat yang mendukung Internet untuk menetapkan harga premi secara dinamis berdasarkan perilaku yang diamati.

Industri asuransi adalah bisnis yang sudah ada sekian lama, salah satu bisnis keuangan tertua, dan secara tidak langsung menguntungkan mereka yang memiliki sumber daya keuangan dan pengalaman pasar yang substansial. Secara tradisional, tabel aktuaria luas digunakan untuk mengkategorikan pencari kebijakan. Kelompok tersebut kemudian direorganisasi sehingga cukup banyak orang yang dikelompokkan bersama untuk memastikan bahwa kebijakan tersebut menguntungkan bagi perusahaan secara keseluruhan.

Tentu saja, pendekatan ini menyebabkan beberapa orang membayar lebih dari yang seharusnya mereka bayar berdasarkan tingkat data dasar yang digunakan untuk mengelompokkan orang. Antara lain, InsurTech berusaha untuk mengatasi masalah data dan analisis secara langsung. Dengan menggunakan data dari berbagai perangkat, mulai dari pelacakan GPS mobil hingga pelacak aktivitas di genggaman tangan kita, perusahaan-perusahaan InsurTech ini menciptakan kelompok risiko yang lebih jelas, memungkinkan harga produk lebih kompetitif. 

Selain model penetapan harga yang lebih baik, perusahaan rintisan InsurTech sedang bereksperimen dengan berbagai fitur yang dapat menjadi “game changer”. Ini termasuk menggunakan artificial intelligence (AI) yang terlatih dalam pembelajaran mendalam untuk menangani tugas broker dan menemukan kombinasi kebijakan terbaik untuk menyelesaikan permasalahan individu.

Ada tambahan minat dalam menggunakan aplikasi untuk mengkonsolidasikan kebijakan yang berbeda ke dalam satu platform untuk manajemen dan pemantauan, mengembangkan asuransi sesuai permintaan untuk acara mikro seperti meminjam mobil teman, dan memanfaatkan model peer-to-peer untuk membuat cakupan grup yang disesuaikan serta mendorong pilihan positif melalui rabat kelompok. 

Tetapi meskipun sebagian besar dari inovasi ini sudah lama tertunda, ada alasan mengapa perusahaan asuransi yang ada begitu ragu untuk beradaptasi. Namun, saat munculnya virus COVID-19 banyak perusahaan yang terkena dampak buruk dari pandemi ini, seperti industri asuransi sendiri. Industri asuransi harus beradaptasi dengan cepat karena adanya tantangan baru yang sering muncul seperti jarak sosial, gangguan komunikasi, dan terus-menerus bergeser di pasar.

Akibatnya, perusahaan besar bertahan selama ini dengan sangat berhati-hati, yang membuat mereka menghindari bekerja dengan perusahaan rintisan mana pun—apalagi perusahaan rintisan di industri mereka sendiri yang sangat stabil.

Ini sebenarnya adalah masalah yang lebih besar daripada yang terlihat, karena banyak perusahaan rintisan asuransi masih mengandalkan perusahaan asuransi tradisional untuk penjaminan dan manajemen risiko bencana. 

Namun, dikutip dari sikapiuangmu.ojk.go.id, dengan adanya InsurTech, dan perkembangan teknologi pada industri asuransi, diharapkan dapat meningkatkan penggunaan produk asuransi melalui penyediaan produk asuransi mikro yang sederhana dan terintegrasi dengan platform e-commerce sehingga memudahkan konsumen dalam mengakses produk asuransi.

Penyelenggara “InsurTech” adalah lembaga jasa keuangan dan/atau pihak lain yang melakukan kegiatan jasa keuangan yang berbentuk badan hukum seperti perseroan terbatas atau koperasi. Sebagai payung ketentuan pengawasan dan pengaturan industri keuangan digital di Indonesia, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menerbitkan Peraturan OJK tentang Inovasi Keuangan Digital di Sektor Jasa Keuangan.

Perkembangan InsurTech di Indonesia saat ini tergolong lambat jika dibandingkan dengan fintech, khususnya platform pinjaman online. Pinjaman online berkembang pesat karena memungkinkan orang memperoleh uang tunai dengan cepat. Hal ini berbeda dengan sistem asuransi, di mana masyarakat harus membayar uang secara rutin berupa premi dan manfaat asuransi yang tidak langsung dirasakan.

Potensi besar masyarakat untuk menggunakan InsurTech belum sepenuhnya terwujud. InsurTech diharapkan dapat mendorong peningkatan penggunaan produk asuransi dengan menyediakan produk asuransi mikro sederhana yang terintegrasi dengan platform e-commerce, sehingga produk asuransi lebih mudah dijangkau konsumen.

Bisnis InsurTech saat ini berkisar dari manajemen asuransi hingga pemrosesan, penjualan, manajemen data, dan banyak lagi. Banyak perusahaan asuransi tradisional dan perusahaan rintisan berusaha menemukan metode yang lebih efisien untuk menghubungkan konsumen ke InsurTech. Berikut ini adalah beberapa contoh metode implementasi InsurTech:

1. InsurTech Aggregator/ Marketplace.

Agregator ini menyediakan produk dan layanan asuransi langsung kepada konsumen. Calon Tertanggung dapat menggunakan agregator untuk membandingkan harga, syarat, dan polis dari berbagai produk dan layanan perusahaan asuransi. Perusahaan InsurTech Aggregator tidak menanggung, menerbitkan polis asuransi, atau memberikan kontrak asuransi; sebaliknya, mereka hanya menyediakan platform untuk memfasilitasi transaksi (pasif).

2. InsurTech Intermediaries – Brokers/ Agents.

Merupakan aggregator yang telah memiliki izin broker/agen asuransi yang harus memiliki perjanjian dengan perusahaan asuransi terkait wewenang dan tanggung jawab serta hak dan kewajibannya. Intermediaries menjalankan bisnis (aktif) bertindak untuk para pihak dalam memberikan saran dalam memilih asuransi sesuai kebutuhan Tertanggung dan mengatur transaksi asuransi. 

3. The Full Stack InsurTech.

Perusahaan dengan lisensi asuransi yang telah membangun platform digitalnya untuk memberikan layanan dan pengalaman unik kepada pelanggannya mulai dari promosi produk, penjualan, analisis risiko, layanan transaksi pembayaran langsung, dan klaim. Website perusahaan asuransi yang dapat diakses oleh calon Tertanggung untuk memenuhi kebutuhannya dengan membeli asuransi atau mengajukan asuransi secara online adalah contoh dari implementasi ini adalah Sunday Ins sendiri.

Platform asuransi mengintegrasikan produk asuransi dengan platform digital yang ada dengan basis pengguna yang besar, memungkinkan konsumen yang akrab dengan aplikasi ini untuk membeli produk asuransi. Sebagai salah satu produk unggulan InsurTech, produk asuransi mikro untuk perlindungan kesehatan dan kecelakaan bagi pengemudi dan penumpang ojek online, serta perlindungan barang rusak bagi pembeli/penjual toko online, dirancang dengan premi yang lebih rendah agar produk tersebut dapat diperoleh oleh masyarakat luas. belum memiliki akses ke paket konvensional.

Produk asuransi seringkali dipersepsikan sebagai “barang mewah”, sehingga ada permintaan akan produk asuransi yang sederhana dan terjangkau oleh masyarakat umum, khususnya kalangan menengah ke bawah. Kemajuan ini juga membantu menumbuhkan pasar untuk segmen ini dan menarik konsumen muda, atau millennial.